Presse-toi à gauche !

Dette coloniale et migrations

Irénée Karfazo Domboué, Lucile Daumas — 2019-10-07T19:03:13Z

Cet article repose en partie sur les idées débattues lors d'un atelier réalisé avec de jeunes migrants subsahariens rencontrés à Rabat. Les citations non référencées de ce texte proviennent de cet atelier [1].

photo et article tirés de : [CADTM-INFO] Crise financière, dettes aux Suds, féminisme, écologie, contre G7...

La colonisation, un transfert massif de richesses du Sud vers le Nord

C'est sans doute Potosi et son Cerro Rico qui symbolisent le mieux l'énorme transfert de richesses qu'a constitué la colonisation. De ce hameau des Andes boliviennes partiront, dès le 16e siècle, les tonnes d'argent qui fourniront la base métallique de l'économie capitaliste européenne naissante.

Depuis cette époque, la Bolivie et les autres pays du Sud, riches en minerais, sont condamnés à exporter toujours plus de produits miniers afin d'alimenter les industries des pays développés. Aux produits miniers se sont ajoutés les produits agricoles, les ressources forestières, les hydrocarbures, toutes les productions primaires qui vont alimenter le développement des métropoles.

Aujourd'hui, le Cerro Rico continue à produire, mais la montagne n'est plus qu'un dédale de galeries qui menace de s'effondrer sur les mineurs qui y exercent encore. On retrouve là tout le symbole de la colonisation qui a laissé derrière elle des territoires dévastés par la surexploitation des sols et des sous-sols, une dette non seulement économique, mais aussi écologique.

Ce pillage, ainsi que l'extraversion des économies colonisées, a joué un grand rôle dans le sous-développement actuel des principaux pays d'origine des migrants dits économiques. La plupart des pays colonisés ne se sont pas relevés de ce pillage, qui perdure jusqu'à aujourd'hui.

Leurs économies restent orientées vers les productions primaires (minerais, produits agricoles et forestiers, etc.) destinées à l'exportation. Bon nombre de concessions minières, forestières ou agro-industrielles sont toujours aux mains d'entreprises occidentales, qui développent ces activités d'exportation avec des objectifs de rentabilité à court terme, au détriment du développement équitable des territoires, des cultures vivrières et de la souveraineté alimentaire.

Ce faisant, les populations ne jouissent pas de leurs propres richesses et sont obligées d'importer leur nourriture et les produits industriels des pays occidentaux.

« On peut dire que dette coloniale et migrations vont ensemble parce que nous quittons nos différents pays pour aller vers l'Occident pour reprendre ce qu'ils nous ont pris dès le début de cette histoire. Parce que l'Europe doit beaucoup à l'Afrique. Ils ont pris des ressources minières, des diamants, du coton, tout ça ce sont des ressources africaines. Ils les prennent et s'en vont avec en Europe. »

Le pillage des pays du Sud ne s'est pas limité aux ressources primaires. La colonisation a également pillé la force de travail, sous des formes extrêmes : épuisement de la main d'œuvre, traite et esclavage, massacres, génocides… Ainsi, dans les îles caraïbes et plusieurs pays du continent américain, la population originaire a été pratiquement exterminée en quelques décennies à peine. Pour remplacer cette main d'œuvre disparue, s'est mis en place, dès le 16e siècle, le commerce triangulaire, marchandises contre esclaves entre l'Amérique, l'Europe et l'Afrique. La colonisation des Amériques qui est à l'origine de la traite négrière, à une époque où l'Afrique n'était pas encore colonisée, va donc également fragiliser les pays africains, ce qui en facilitera la conquête coloniale proprement dite, à partir du 19e siècle.

Près de 8 millions de mineurs sont morts dans les mines de Potosi durant les quatre siècles que dura la colonie espagnole [2].

« La colonisation a laissé derrière elle une dette colossale, démographique, économique, écologique et culturelle »

La construction, de 1921 à 1934, des 520 km du chemin de fer Congo-Océan reliant Brazzaville à Pointe-Noire pour exporter les matières premières congolaises vers la France a été l'une des plus meurtrières de l'histoire coloniale. Sous les rails de cette voie ferrée gisent les cadavres de milliers d'ouvriers, congolais mais aussi indochinois, n'ayant pas supporté des conditions de travail inhumaines [3].

« La colonisation est un crime contre l'humanité » a déclaré avec justesse Emmanuel Macron en février 2017 à Alger. Certes, mais il ne suffit pas de le reconnaître : il faut en tirer les conséquences, juger ces crimes et les réparer.

La colonisation a laissé derrière elle une dette colossale, démographique, économique, écologique et culturelle. Et si les pays affectés par ce pillage ne s'en sont pas relevés, c'est aussi parce que les chefs d'États qui ont voulu rompre avec la continuité de cette extorsion ont été éliminés par des sbires à la solde des ex-puissances coloniales.

« Je soutiens ce que Thomas Sankara a dit, ce que Sekou Touré a dit, ce que les Kwame Nkrumah, les Nelson Mandela, les Patrice Lumumba ont dit, parce qu'eux ils ont voulu se séparer de la politique de la Françafrique, ils ont voulu couper le cordon, le lien qui se trouve entre l'Europe et l'Afrique, mais tous ils ont été soit emprisonnés, soit assassinés, soit écartés par un coup d'État, et c'est comme ça que sont arrivés d'autres dirigeants, corrompus par les européens qui voulaient pouvoir accéder à tout ce qu'ils voulaient et ont semé la guerre. C'est ce que nous sommes en train de vivre jusqu'à présent. »

L'un des outils de cette continuité de la dépendance des anciennes colonies françaises a été le franc CFA :

« Jusqu'ici l'Afrique n'a pas encore obtenu son indépendance. Pour qu'elle le soit il faut que l'Afrique ait sa propre monnaie, que nous soyons libres de toute domination, parce que tant que nous utilisons le FCFA qui est arrimé au franc français... Donc pour que l'Afrique soit indépendante, nous devons avoir au moins notre propre monnaie. »

Cette question du franc CFA est au cœur des débats actuels, mais n'oublions pas pour autant les autres outils de la domination néocoloniale que sont le système de la dette, les plans d'ajustement structurel
, les accords de partenariat économique, l'aide publique au développement, qui renforcent la dépendance des anciennes colonies et le caractère primo-exportateur de leurs économies.

La colonisation : des transferts humains massifs à travers la planète

S'il est fréquent d'associer la colonisation au pillage des richesses et à l'esclavage, on oublie souvent qu'elle a organisé une circulation massive de populations à travers la planète.

Il y a les colons partis exploiter les pays colonisés, 60 à 65 millions de personnes en quatre siècles et demi. Leurs descendants repartiront au moment de la décolonisation, entraînant avec eux une partie de la population non-Européenne (5,4 millions à 6,8 millions entre 1945 et le début des années 1990) [4].

La colonisation entraînera des déplacements internes aux pays colonisés, l'exode de populations fuyant les combats des guerres d'indépendance, des déplacements liés à l'établissement de nouvelles frontières (partition du Vietnam, de l'Inde, …).

Il y a la traite négrière et l'esclavage colonial, qui a déplacé de 11 à 14 millions de personnes, selon les sources, auxquelles il faut d'ajouter les déplacements de main d'œuvre opérés d'une colonie à l'autre.

« Le système de la dette, les plans d'ajustement structurel, les accords de partenariat économique, l'aide publique au développement, le franc CFA sont parmi les principaux outils de la domination néocoloniale »

Par ailleurs, l'exploitation de la main-d'œuvre dans les pays coloniaux s'est accompagnée d'un transfert de travailleurs vers les métropoles. L'exemple de l'Algérie est particulièrement marquant : alors que la France envoyait 450 000 soldats combattre en Algérie, de 1954 à 1956, le nombre d'immigrés algériens en France passait de 200 000 à 400 000 [5]. Ceux-ci financeront d'ailleurs largement l'armée algérienne de libération !

Les guerres coloniales ont induit des déplacements massifs de soldats français. Quant aux peuples colonisés, ils furent la chair à canon des guerres mondiales, un million et demi de soldats africains furent mobilisés lors des deux guerres mondiales [6]. Les tirailleurs sénégalais en paieront le prix fort. Et lorsque, renvoyés au pays, ils réclament le paiement de leur solde, ils seront massacrés, à Thiaroye, près de Dakar, en décembre 1944, sans considération pour leur dévouement envers la métropole. Les responsables de cette tuerie ne sont toujours pas jugés.

Les travailleurs immigrés ont fortement participé à la reconstruction de l'Europe après la 2e guerre mondiale et à la prospérité des 30 glorieuses. Actuellement, l'empreinte de la colonisation continue à marquer les tracés des routes migratoires.

Aujourd'hui, les émigrants du sous-continent indien, du Maghreb, de l'Afrique subsaharienne ou des Caraïbes, continuent de se diriger vers les principales anciennes puissances colonisatrices européennes.

Cette préférence s'explique en raison des liens historiques tissés par la colonisation entre les régions de départ et d'arrivée, mais aussi parce que la décolonisation a ouvert des voies migratoires menant aux sociétés métropolitaines [7].

Une vision raciste et utilitariste de la migration

On se rappelle la Controverse de Valladolid, au cours de laquelle, en 1550-1551, Bartolomé de las Casas avait pris la défense des Amérindiens. Elle se soldera par la reconnaissance de leur qualité d'êtres humains et l'interdiction de les employer comme esclaves (mais des formes de travail forcé continueront pendant des siècles à leur être imposées). Cette interdiction ne s'étendra pas à la traite des Noirs. Ces débats sont-ils vraiment dépassés aujourd'hui ?

Pensons aux centaines d'ouvriers immigrés qui meurent dans les chantiers des Emirats arabes. Au Qatar, près de 400 travailleurs immigrés ont déjà trouvé la mort depuis l'ouverture des chantiers pour la prochaine Coupe du monde programmée en 2022, dans des stades climatisés.

Pensons aux migrants morts dans les eaux de la Méditerranée ou sur les routes du désert. Une liste de 34361 noms a été publiée en juin dernier sans que cela ne provoque une révision des politiques migratoires qui en sont la cause. Comme si les États n'avaient de compte à rendre à personne pour ces assassinats. Pire encore, les marins ou les militants qui viennent à leur secours sont criminalisés et des tractations pitoyables sont menées pour accueillir les survivants.

On reste, comme au temps colonial, dans un monde divisé entre des personnes qui jouissent de plus de droits que d'autres.

Prenons un exemple palpable, un Européen qui se lève un beau matin avec l'envie de visiter l'Afrique, c'est comme s'il quittait sa chambre pour se rendre au salon. Mais un Africain qui décide d'aller en Europe, c'est tout un calvaire. D'abord, on nous refuse le visa. C'est la raison première qui nous pousse à prendre tous ces risques.

Le racisme n'est pas mort et il prédomine toujours une vision utilitariste des migrations Sud/Nord.

« L'uniformisation des règles à l'échelle européenne en matière de migration se fait sur le plus petit dénominateur commun en matière de droits et fonctionne sur deux a priori extrêmement dangereux : l'a priori xénophobe qui fait de tout étranger un indésirable jusqu'à preuve du contraire et l'a priori utilitaire qui ne voit dans la circulation des personnes qu'un moyen de satisfaire les besoins européens en matière d'emploi. Dans les deux cas, l'étranger se retrouve suspect (de terrorisme, d'insécurité, de voleur d'emplois ou de services sociaux) et passible de rejet ou d'expulsion. [8] »

L'imaginaire colonial est à l'œuvre dans la vision négative de la migration Sud/Nord, « ces migrants qui viennent manger notre pain » ; tandis que les migrations Nord/Sud bénéficient d'un a priori positif (les Européens apportent des investissements, la technologie, des devises…) même si les investissements directs étrangers (IDE) correspondent à un transfert de la valeur ajoutée créée au Sud vers le Nord, les transferts de technologie sont faibles, le tourisme peut se révéler destructeur pour la nature, l'économie [9] ou la culture. La décolonisation des esprits reste encore à faire.

C'est encore une vision utilitariste de la migration qui a présidé à la rédaction du « Pacte mondial pour des migrations sûres, ordonnées et régulières » dont le texte a été signé à Marrakech en décembre 2018.

« [Le pacte] s'efforce de créer des conditions propices permettant à tous les migrants d'enrichir nos sociétés par leurs capacités humaines, économiques et sociales et de faciliter ainsi leur contribution au développement durable aux niveaux local, national, régional et mondial. [10] »

Les migrants ne vivent donc sur cette planète que pour travailler et créer la prospérité, par ailleurs bien inégalement redistribuée, socialement et géographiquement ? Ce n'est pas ce que nous disent les migrants rencontrés à Rabat. Ils parlent du calvaire qu'ils ont vécu comme enfants des rues, de leur souhait de jouir d'un bon système d'éducation, de leur responsabilité vis-à-vis de familles décimées par les maladies, de leurs arrestations « politiques ». Le mot prospérité ne fait partie ni de leur environnement, ni de leur vocabulaire !

De la liberté de circulation comme réparation de la dette coloniale

Dans les pays africains et les diasporas, la question des réparations ne fait pas l'unanimité. Mais pour nos jeunes migrants, la question est tranchée :

« Les Européens ont beaucoup fait souffrir l'Afrique. Nos parents ont beaucoup fait pour eux. Maintenant ils doivent nous rembourser cela. »

Cependant, pour eux, des réparations n'auraient aucun sens dans la situation de dépendance dans lesquelles se trouvent leurs pays.

« Le Mali ne peut pas se développer sans la Guinée, sans la Côte d'ivoire ; la Côte d'ivoire ne peut pas se développer sans le Mali. Nous devons enlever ces frontières »

« Pour qu'on puisse nous restituer quelque chose, il faut d'abord notre liberté et notre indépendance. Ce n'est qu'après cela que l'Afrique pourra se retrouver, essayer d'évoluer et de se développer. Qu'ils arrêtent aussi de nous corrompre, de corrompre les dirigeants, les dirigeants africains sont corrompus et cela tue encore plus l'Afrique. »

Cela suppose une sortie du franc CFA, des gouvernements réellement choisis par les populations, la fin de la corruption. Un programme que les pays africains, pris isolément, auront bien du mal à mettre en œuvre.

« Le Mali ne peut pas se développer sans la Guinée, sans la Côte d'ivoire ; la Côte d'ivoire ne peut pas se développer sans le Mali.(…) Nous devons enlever ces frontières. Faire une seule nation, la nation noire. Oui. »

Par ailleurs, les réparations ne peuvent être seulement financières. « L'argent peut être remboursé mais un être humain ne peut pas être remboursé. » Il convient de réclamer aussi le retour des œuvres d'art et des documents d'archives, la construction d'écoles, d'hôpitaux…

« Les Européens, ils ont tout pris à l'Afrique et ils nous commandent toujours en fait. C'est pour cela que nous tous jeunes africains allons en Europe pour avoir un peu, parce que c'est envers nous qu'ils sont endettés. Il y a eu tant de guerres, tant de batailles, tant de pertes humaines, mais ils ne font que prendre à l'Afrique pour aller en Europe avec, c'est pour ça que nous allons récupérer ce qui nous revient pour revenir en Afrique avec. »

« Nous quand on part de nos différents pays pour aller vers l'Occident, on reprend ce qu'ils nous ont pris… »

Les pays développés ont pillé les pays colonisés, et ce pillage continue, ce n'est donc que justice que les citoyens de ces pays puissent circuler librement afin de se réapproprier en quelque sorte dans les anciennes métropoles, même de façon bien minime, ce qui leur a été volé ou détruit : leurs richesses, leurs cultures, leur enseignement, leur santé, etc. Oui, la revendication de la liberté de circulation pour tous est l'un des aspects que peut prendre la réparation des crimes coloniaux.

La décolonisation en Afrique. Philippe Rekacewicz - visionscarto.net (avec l'autorisation de l'auteur)

Cet article est tiré du magazine semestriel AVP (Les autres voix de la planète) du CADTM, n°76, « Dettes coloniales et réparations » disponible à cette adresse : http://www.cadtm.org/Dettes-coloniales-et-reparations-17397

Notes

[1] Un grand merci à Mamadou, John, Nourrisson, Moussa, Boubacar, Anderson, Alpha et tous les autres, qui ont enrichi cet article de leur apport.

[2] Eduardo Galeano, Les veines ouvertes de l'Amérique latine, Pocket, Terre humaine poche, 2001.

[3] Le 25 février 2014, l'État et le groupe Spie Batignolles ont été assignés en justice pour crime contre l'humanité, pour la mort de 17.000 travailleurs africains recrutés de force pour construire la ligne ferroviaire Congo-Océan.
http://geopolis.francetvinfo.fr/ligne-congo-ocean-100-ans-apres-les-morts-toujours-presents-31029

[4] Ibid.

[5] Gregory Jarry et Otto T., Petite histoire des colonies françaises, Éditions FLBLB, 4 vol., 2008-2012.

[6] https://fr.wikipedia.org/wiki/Bilan_économique_de_la_colonisation_en_Afrique

[7] Bouda Etemad, Op. cit.

[8] Lucile Daumas, « Les politiques migratoires européennes : une institutionnalisation de la xénophobie », avril 2009. http://www.cadtm.org/Les-politiques-migratoires

[9] Rodolphe Christin, L'usure du monde, 2014, http://www.lechappee.org/collections/pour-en-finir-avec/usure-du-monde

[10] Global compact for safe, orderly and regular migration. En anglais sur https://refugeesmigrants.un.org/sites/default/files/180711_final_draft_0.pdf. Trad. française de l'auteur.

Pourquoi la microfinance s'intéresse-t-elle autant aux femmes ?

Lucile Daumas — 2017-09-11T19:52:29Z

Les Institutions de la microfinance (IMF) s'intéressent aux femmes. Au niveau mondial, elles représentent environ 70 % de la clientèle des IMF. Par ailleurs, 75 % des adultes gagnant moins d'un dollar par jour n'ont pas de compte en banque et le pourcentage est encore plus élevé pour les femmes. Si le microcrédit a pour objectif de donner un accès à des produits financiers aux populations qui en sont exclues, les femmes sont effectivement prioritaires.

Cet article est extrait du magazine du CADTM : Les Autres Voix de la Planète

Par ailleurs elles sont réputées mieux rembourser que les hommes, mieux à même de faire profiter de leurs gains l'ensemble de leur famille et l'accès aux services financiers leur permettrait de mieux se faire reconnaître au sein de leur entourage et de leur communauté. C'est pourquoi, franchissant allègrement le pas, le microcrédit affirme vouloir émanciper les femmes.

De nombreuses études ont été réalisées pour savoir quel était l'impact réel des microcrédits en terme de lutte contre la pauvreté et d'émancipation des femmes. Les conclusions de certaines sont sans appel.

Les IMF restent cantonnées dans une approche purement financière, sans prendre en compte le contexte néolibéral, ni le contexte patriarcal de l'oppression des femmes. Elles fonctionnent sur la base de multiples illusions : de l'auto-emploi et de la viabilité de la microentreprise dans des régions sinistrées et dans un monde en crise ; de l'accès à la consommation comme critère de sortie de la pauvreté ; de l'accès à la finance sur l'empowerment des femmes.

Le microcrédit permet très rarement à ses « bénéficiaires » de créer des activités génératrices de revenus et il crée au contraire plus de problèmes qu'il n'en résout. Au renforcement de la spécialisation des femmes dans des secteurs peu rémunérés, à l'allongement de leur journée de travail, s'ajoute la spirale de surendettement dans laquelle le microcrédit plonge les femmes. Tout cela se traduit alors par une exacerbation de la violence conjugale, une surcharge de travail, de stress, de fatigue et dans bien des cas la déscolarisation des enfants, la prostitution et des suicides ou tentatives de suicide. L'outil microcrédit apparaît à l'évidence comme non adapté pour atteindre les buts qu'il s'assigne.

Même s'il avance masqué derrière des expériences populaires de type tontines, le microcrédit est bien un avatar du néolibéralisme. En effet, celui-ci a massivement poussé les femmes à s'insérer dans le marché de l'emploi, notamment dans les secteurs tournés vers l'exportation (zones franches, textile, agriculture sous serre) profitant de leur inexpérience du marché et du monde du travail, du manque d'acquis concernant leurs droits, de leur analphabétisme. La crise de la famille élargie et la crise de la famille tout court, exacerbée par un chômage structurel de masse, ont transformé les femmes en chefs de foyer et actrices de premier plan dans la lutte pour la survie.

Par ailleurs, lutter contre la pauvreté, émanciper les femmes constitue un discours qui donne de la légitimité au projet. La notion d' « équité » est mise en avant, réduite à une non-discrimination par rapport au crédit, l'accès au crédit devient un droit humain et l'inclusion financière serait la clé de l'inclusion sociale.

Cela a permis de dépolitiser la question féministe en prétendant offrir des solutions techniques et individuelles à l'oppression que vivent les femmes, évacuant son caractère capitaliste et patriarcal. À chaque personne de créer son emploi, même s'il n'en a pas le statut : une activité qui génère des revenus, cela permet de faire l'impasse sur les notions de salaire, de protection sociale, de temps de travail, d'hygiène, etc. C'est un travail atomisé, de sous-traitance à domicile, de commerce informel sur le trottoir. C'est le travail précaire par excellence et le degré zéro de l'emploi, au nom d'un développement-bidon qui provoque des souffrances accrues pour les femmes.

Le microcrédit permet aussi de faire main-basse sur la valeur créée par ce travail informel. En effet, n'étant pas reconnu, c'est un travail qui n'est pas imposable, dont les bénéfices, aussi maigres soientils, tombent dans la poche de l'auto-employé. Financer cet auto-emploi et imposer des taux d'intérêt

usuriers est de toute évidence une façon de récupérer une part – voire toute – de la plus-value créée par ce travail. Sans passer par le truchement du patron et de l'entreprise, le capital financier va récupérer, par le mécanisme de l'endettement, la valeur créée par le travailleur.

Dans la pratique on constate que bien souvent, les microcrédits servent à payer l'école privée du gamin, les soins de santé d'un des membres de la famille. Les services publics sont devenus payants, mais les pauvres n'ont pas les moyens de payer, et il faut bien assurer les profits des nouvelles entreprises privées assurant ce service en endettant les populations.

L'argent a disparu des budgets publics et se transforme en dette privée...

Microcrédits : quand les pauvres financent les riches

Fatima Zahra , Lucile Daumas, Omar Aziki — 2017-08-22T07:58:05Z

Depuis maintenant plus de 10 ans, Attac Cadtm Maroc s'intéresse à la question de la dette publique, qui constitue l'un des leviers utilisés par les Institutions financières internationales et les gouvernements occidentaux pour faire entrer les pays du Sud à marche forcée dans la mondialisation néolibérale. Les plans d'ajustement structurel mis en place au début des années 1980 et les mesures d'austérité toujours renouvelées ont des répercussions directes sur les conditions de vie des populations, en particulier dans les zones rurales et les quartiers marginaux des villes, du fait de la destruction des cultures vivrières et d'une part importante de la petite paysannerie, de l'accroissement de la précarité du travail et du démantèlement des services publics, devenus payants pour la plupart.

tiré de : [CADTM-INFO] BULLETIN ÉLECTRONIQUE - Mardi 15 août 2017

10 août par Omar Aziki , Lucile Daumas , Fatima Zahra

Ainsi, des millions de personnes sont privées des ressources suffisantes pour subvenir à leurs besoins quotidiens élémentaires, ce qui constitue un terrain favorable à une expansion exponentielle du microcrédit. Aussi lorsqu'est apparu dans la région de Ouarzazate, dans le sud-est du Maroc, un mouvement des victimes du microcrédit, Attac Cadtm Maroc a évidemment fait le lien entre la dette publique et cette forme de dette privée et a décidé de soutenir le mouvement.

En avril 2014, Attac Cadtm Maroc a organisé, conjointement avec le mouvement des victimes du microcrédit de Ouarzazate, une caravane africaine de solidarité, qui est allée à la rencontre des emprunteurs et emprunteuses de la région afin de les écouter, leur apporter solidarité, possibilités de se regrouper, de s'organiser face aux multiples problèmes rencontrés avec les institutions de microfinance (IMF).

De cette campagne sont nées de nombreuses interrogations auxquelles nous avons essayé de répondre en réalisant une étude sur le profil des clients de la microfinance, les problèmes liés aux contrats et le rôle du microcrédit dans la relation des institutions financières avec les couches les plus démunies de la population. Nous reprenons ici quelques-unes des conclusions de cette étude |1|.

Les conditions de passation des contrats

Il faut d'abord comprendre que les institutions de microcrédit pratiquent une politique volontariste de démarchage du public ciblé : celui des pauvres. Ainsi, le Fonds Jaida, rattaché à la Caisse de dépôt et de gestion et spécialisé dans le financement des organismes de microfinance au Maroc parle d'enrôlement. L'utilisation de cette terminologie militaire en dit long sur la nature des relations que les IMF tissent avec leurs clients. Comme au temps de la conscription, les IMF envoient leurs rabatteurs sur les places des villes et des villages, dans les souks, ou faire du porte à porte dans les quartiers déshérités. Plus ils ont de clients, mieux ils sont rémunérés, et ce à différents niveaux de la structure. La logique n'est donc pas de répondre à une demande, mais d'attirer la clientèle à tout prix. Cela se fait au détriment des besoins réels des clients et d'une étude approfondie du dossier et des projets de chacun. C'est donc dans un contexte de forte pression que les clients éventuels sont poussés à signer, le plus rapidement possible, le contrat de crédit.

« La logique est d'attirer la clientèle à tout prix, au détriment des besoins réels et d'une étude approfondie du dossier et des projets de chacun. »

Or cette clientèle est particulièrement vulnérable. Offrir de l'argent à des personnes dans leur majorité sans revenus réguliers, en butte à toutes les difficultés pour finir le mois et nourrir des familles nombreuses, analphabètes |2| et pas du tout familiarisées avec le monde de l'administration, de la banque et de la finance, en font des proies faciles pour des agents rémunérés au rendement. Dans ces conditions, des garde-fous devraient être mis en place afin de les protéger contre tout abus. Or c'est le contraire qui se passe et l'inexpérience des clients est mise à profit pour mieux les gruger.

La lisibilité des contrats

La lecture de contrats est particulièrement aride et incompréhensible pour un non-spécialiste. Que dire alors, lorsque la majorité de la clientèle est analphabète ou illettrée |3| ? De surcroît, ces contrats-types sont souvent rédigés en petits caractères, photocopiés à plusieurs reprises, les différentes rubriques ne sont pas toujours renseignées, et quand elles le sont, souvent rédigées à la main, d'une écriture pratiquement illisible.

Les rubriques elles-mêmes peuvent être mal libellées (ainsi des frais de dossiers, peuvent être facturés à différents endroits du contrat, sous différentes appellations ; des frais d'« accompagnement » peuvent aussi être prévus sans que ne soit précisé en quoi l'accompagnement consiste ).

Les taux d'intérêt

L'aspect sans doute le plus scandaleux est l'occultation du taux d'intérêt effectif annuel que devra payer le débiteur. Les IMF se contentent habituellement de signifier le taux d'intérêt et le montant mensuels des remboursements. Cette dissimulation du taux d'intérêt effectif annuel a pour effet de tromper les clients sur les taux d'intérêt réels. Les taux d'intérêts peuvent donc paraître particulièrement bas (1,5 % à 3,5 % mensuel) alors que le taux d'intérêt annuel fluctue entre 30 et 35 %, parfois au-delà, bien au-dessus du taux moyen d'intérêt annuel appliqué dans le secteur bancaire qui fluctue entre 6 et 7 % et du taux plafond fixé par la Banque du Maroc, qui se situe autour de 14 % |4|. C'est donc un véritable taux d'usure qui est imposé aux clients des IMF, qui, rappelons-le, sont des personnes démunies n'ayant de ce fait pas accès aux prêts bancaires courants. On fait donc payer plus cher les pauvres.

Les IMF justifient ces taux par le fait que les prêts étant petits, les frais administratifs sont importants. Or, les frais de dossier sont comptabilisés à part, quand ils ne sont pas facturés en double, voire triple !

Les conditions de remboursement

Par ailleurs, les conditions de remboursement sont proprement aberrantes. En effet, ces microcrédits sont supposés, dans la plupart des cas, financer des activités génératrices de revenus, selon l'expression consacrée. Il faut donc, une fois le prêt accordé, monter le projet, le mettre en route et dégager de quoi vivre au quotidien et rembourser l'organisme de crédit. Cela demande du temps avant de pouvoir dégager des premières entrées d'argent et quelques bénéfices. Or le plus souvent, les remboursements commencent dès le mois suivant l'octroi du crédit |5|. Impossible dans ces conditions de mener à bien le projet. Ainsi, l'enquête menée par Attac Cadtm Maroc dévoile un taux d'échec de plus de 75 % des projets parmi l'échantillon interrogé. C'est alors que commence la spirale du nonpaiement des échéances, et les pratiques de harcèlement de la part des agents des IMF, qui peuvent aller jusqu'à la violence physique ou morale, la saisie de biens, la mise en oeuvre de procédures judiciaires expéditives.

Il faut également mentionner la pratique du prêt dit solidaire qui consiste à faire porter la responsabilité du remboursement non pas sur le seul débiteur, mais sur un groupe de personnes solidaires en cas de non-remboursement d'une personne de ce groupe. Cette pratique ajoute aux pressions exercées par les IMC la pression exercée par tout le groupe, au détriment du lien social et de solidarités qui pouvait s'être tissé entre les personnes d'un même hameau ou d'un même quartier.

Pour faire face, tous les moyens sont alors mis en oeuvre, depuis l'emprunt à des proches, la vente de quelques biens, l'endettement multiple auprès de différentes IMF. Selon notre enquête, moins de 4 % des emprunteurs ont pu rembourser leur prêt avec les ressources obtenues grâce à l'activité financée par cet emprunt.

Quelles résistances ?

Les tribunaux rejettent les plaintes des quelques emprunteurs qui s'aventurent sur ce terrain, forts de dossiers aisément défendables tant il y a de vices de forme et de pratiques délictueuses de la part des IMF. C'est ce qui s'est produit à Ouarzazate lorsque plusieurs victimes de ces institutions, organisées en un mouvement structuré et solidaire, ont voulu porter plainte. En revanche, ce sont les deux leaders du mouvement qui se sont retrouvés au banc des accusés, dans un procès construit de toutes pièces sur des dossiers mal ficelés, contradictoires. Le tribunal de Ouarzazate s'est clairement mis du côté des IMF et il aura fallu plus de trois ans de procédures, de nombreuses mobilisations pour que les deux personnes poursuivies soient finalement acquittées.

Le mouvement des victimes du microcrédit de Ouarzazate, soutenu par Attac Cadtm Maroc, a mobilisé de façon exemplaire les hommes et les femmes – les femmes surtout, qui ont montré une combativité et une détermination impressionnantes – trompées et spoliées par les IMF. Il est parvenu à remettre en cause, tant au niveau du Maroc qu'au plan international, où il a été fortement médiatisé, le discours mystificateur des institutions de la microfinance qui, sous couvert de lutte contre la pauvreté, visent en fait d'autres objectifs, et notamment étendre la bancarisation à l'ensemble de la population, y compris sa fraction la plus pauvre, pour mieux étendre l'emprise des banques et mettre la main sur le peu d'argent dont ils disposent.

La microfinance au Maroc, vers une bancarisation des pauvres

En effet, depuis des années, le FMI et la Banque mondiale se sont donnés pour objectif d'élargir la bancarisation à l'échelle de la planète. Ils se sont même donné une date butoir : 2020. C'est pourquoi, au Maroc comme ailleurs, la réforme du système financier intègre l'élargissement de la sphère des services bancaires pour atteindre la plus grande partie de la population, c'est ce qu'ils appellent l'inclusion financière |6|.

« Les tribunaux se placent systématiquement du côté des IMF, jusqu'à mettre en accusation les victimes plaignantes. »

Pour répondre à cet objectif, l'État a mis en place une série de mesures favorisant le rôle du secteur financier. Accroitre la place du microcrédit constitue l'un des moyens de cette politique. C'est la Banque mondiale, principalement via le CGAP |7|, qui accompagne l'instauration et l'évolution des IMF vers leur inclusion dans la sphère bancaire au Maroc, en assurant une aide technique et financière. Celle-ci concerne la gestion rigoureuse des activités de ces organismes, ainsi qu'un fonctionnement permettant un rendement financier maximal.

Plusieurs amendements ont été apportés à la loi régissant la microfinance au Maroc. Depuis 2007, les IMF peuvent proposer des contrats d'assurance ; depuis 2012, elles peuvent se transformer en banques ou bien devenir actionnaires de banques. Dans la même logique, Bank Al Maghrib a rectifié en janvier 2015 la loi bancaire, en plaçant ces institutions sous son contrôle comme les autres institutions bancaires. Dans l'une de ses recommandations destinées au Maroc, le CGAP insiste sur les mesures permettant cette transition. L'un des obstacles réside dans le fait que les IMF sont aujourd'hui habilitées à pratiquer des taux d'intérêt bien supérieurs à ceux en vigueur dans les banques et au taux maximum fixé par la Banque centrale. Le CGAP s'engage à assurer la réussite des stratégies permettant de lever cet obstacle.

L'inclusion financière des pauvres, un moyen pour s'enrichir

L'implication des banques privées dans le financement des IMF, n'est pas chose nouvelle. Au-delà des dons et du financement fourni par des organismes publics nationaux et internationaux, les banques représentaient 80 % de financement des IMF en 2012, et cela était déjà le cas à l'origine des IMF |8|. Dans son rapport annuel 1998, la fondation Zakoura |9| écrivait que 75 % de son capital consacré aux microcrédits était financé par le secteur bancaire. L'investissement des banques privées dans la microfinance au Maroc montre la rentabilité escomptée sur ce marché : d'une part, la population potentiellement concernée est estimée à un million de clients ; d'autre part, le secteur est hautement lucratif : depuis leur création, les organismes de microfinance ont distribué environ 50 milliards de dirhams |10|, dont la majeure partie était destinée aux microcrédits. Si on applique le taux d'intérêt moyen de 33 % qui est celui pratiqué par les IMF, les clients ont dû payer environ 67 milliards de dirhams (capital+ intérêt).

Ainsi donc, le secteur financier utilise les IMF pour atteindre la plus grande majorité de la population, y compris les plus pauvres et pouvoir ainsi avoir une mainmise sur l'ensemble de la population. Les institutions financières internationales présentent cela comme une forme de lutte contre la pauvreté, pauvreté qu'elles ont largement contribué à aggraver par leurs plans d'ajustement structurel et les différentes réformes du secteur financier qu'elles ont promues dans l'ensemble des pays du Sud. Mais, dans la pratique, la bancarisation des pauvres ne vise pas la satisfaction de leurs besoins, en leur accordant des services financiers. Bien au contraire, la précarité devient un marché attractif pour les investisseurs et parfaitement lucratif. Le microcrédit constitue donc un nouvel outil de transfert des richesses des pauvres vers les riches.

Cet article est extrait du magazine du CADTM : Les Autres Voix de la Planète

Notes

|1| Cette étude est aujourd'hui disponible en arabe, نظام القروض الصغرى، فقراء يمولون أغنياء . La version en français est en cours de préparation.

|2| Il n'y a pas de statistiques officielles à ce sujet, mais différentes études partielles, réalisées par les IMC, la FNAM, ou celle réalisée par Attac Maroc convergent pour dessiner un même profil des clients de la microfinance.

|3| Dans l'échantillon de l'étude réalisée par Attac Maroc, le pourcentage d'analphabètes dépasse les 57 % et s'élève à 67 % chez les femmes.

|4| Selon la Banque centrale « Bank Al-Maghrib » le taux d'intérêt maximum jusqu'au 31 mars 2016 est de 14,38 %.

|5| Voir à ce sujet l'expérience argentine décrite dans ce même numéro

|6| Selon les résultats d'une étude de la Bank Al Maghrib (BAM) en collaboration avec la Banque mondiale sur l'inclusion financière, le taux de bancarisation au Maroc a atteint 62 % au terme du premier semestre 2014. http://www.challenge.ma/bank-al-mag...

|7| Groupe consultatif pour l'assistance aux plus pauvres, institution créée par la Banque mondiale.

|8| FNAM, Le livre blanc du microcrédit au Maroc, 2012

|9| La Fondation Zakoura, est une IMF fondée en 1997, qui a fusionné avec une autre association de microcrédit , à cause d'une crise des impayés, voir : http://moroccomicrofinanceblog.blog...

|10| http://www.cm6-microfinance.ma/uplo...

Auteur.e